Los bancos no prestan en función de lo que cuesta el piso, sino de lo que puedes pagar cada mes. La referencia del sector es que la cuota de la hipoteca, sumada a cualquier otra deuda (coche, préstamos, tarjetas), no supere el 35 % de tus ingresos netos mensuales. Por encima de ese umbral, el riesgo de impago se dispara y la entidad suele rechazar la operación.

A partir de esa cuota máxima, el capital que te conceden depende del tipo de interés y del plazo. Con la misma cuota, alargar el plazo te permite pedir más dinero, pero pagarás muchos más intereses. Esta calculadora hace el cálculo inverso: parte de tu cuota asumible y te dice hasta dónde llega tu hipoteca. Úsala antes de enamorarte de un piso que no encaja en tu presupuesto.

Para muchos compradores, el problema no es la cuota mensual sino el ahorro inicial. Los bancos financian de forma habitual hasta el 80 % del valor de tasación, así que tienes que aportar el 20 % de entrada de tu bolsillo. A eso se suman los gastos de compra (ITP o IVA, notaría, registro y gestoría), que rondan el 10-13 % del precio.

En la práctica, necesitas tener ahorrado en torno al 30-33 % del precio de la vivienda antes de comprar. Hay excepciones: algunas entidades financian el 90-100 % a perfiles muy solventes o con avales públicos (líneas ICO para jóvenes), y comprar un piso del propio banco a veces permite más financiación. Pero la regla general es clara: sin ahorro, no hay hipoteca, por mucho que tu nómina dé para la cuota.

Si la cifra se queda corta, hay palancas. La más eficaz es cancelar otras deudas antes de pedir la hipoteca: cada cuota que eliminas se suma directamente a tu capacidad. Comprar con un segundo titular (pareja, familiar) une dos sueldos y multiplica el capital. Aportar más entrada reduce el préstamo necesario, y un avalista da seguridad al banco.

Alargar el plazo también sube el capital, pero con cuidado: pasar de 25 a 35 años baja la cuota pero puede añadir decenas de miles de euros en intereses. Y por encima de todo, cuida tu perfil: contrato indefinido, antigüedad, no estar en ficheros de morosos y una nómina estable valen más que cualquier truco. Llega al banco con los números hechos y varias ofertas: negociarás mejor.