1. Qué evalúa el banco antes de concederte un préstamo

Cuando solicitas un préstamo personal, la entidad hace un análisis de riesgo para estimar la probabilidad de que devuelvas el dinero. No decide al azar: combina varios factores en una puntuación interna (el scoring) que determina si te lo concede, a qué tipo de interés y por cuánto importe.

• Ingresos estables: nómina, pensión o ingresos recurrentes como autónomo. Cuanto más estables, mejor.
• Capacidad de pago: qué parte de tus ingresos se va ya en otras deudas y gastos fijos.
• Historial crediticio: si figuras en ficheros de morosos (ASNEF, RAI) o cómo has pagado deudas anteriores.
• Vinculación con la entidad: antigüedad como cliente, domiciliación de nómina y recibos.
• Tipo y destino del préstamo: un préstamo con garantía (coche, vivienda) suele aprobarse con más facilidad que uno sin destino justificado.

2. Requisitos y documentación habitual

Aunque cada banco tiene sus criterios, los requisitos básicos para un préstamo personal son bastante parecidos en toda España:

• Ser mayor de edad y residente en España (algunas entidades exigen edad máxima al vencimiento, p. ej. 75 años).
• Acreditar ingresos recurrentes y demostrables.
• No estar en ficheros de morosidad por deudas relevantes.
• Tener una antigüedad laboral mínima (suele valorarse el contrato indefinido o varios años como autónomo).

Documentos que te pedirán

• DNI o NIE en vigor.
• Últimas nóminas (asalariados) o declaraciones trimestrales y la renta anual (autónomos).
• Vida laboral o contrato de trabajo.
• Últimos extractos bancarios para comprobar ingresos y gastos.
• En préstamos con destino concreto, factura proforma o presupuesto (coche, reforma, etc.).

3. Tu capacidad de endeudamiento

La referencia más usada, tanto por los bancos como por el propio Banco de España, es que la suma de todas tus cuotas no supere alrededor del 35 % de tus ingresos netos mensuales. Por encima de ese umbral, el presupuesto queda muy tensionado ante cualquier imprevisto.

4. Cómo mejorar tus probabilidades de aprobación

1. Reduce tu deuda previa: cancela tarjetas revolving o pequeños préstamos antes de solicitar uno nuevo. Bajas tu ratio de endeudamiento.
2. Domicilia la nómina y los recibos: la vinculación mejora el scoring y suele rebajar el tipo de interés.
3. Pide solo lo que necesitas: un importe ajustado a tu capacidad se aprueba con más facilidad que uno excesivo.
4. Añade un segundo titular o avalista solvente: reparte el riesgo y refuerza la solicitud.
5. Evita acumular solicitudes: pedir a muchos bancos a la vez en pocos días puede penalizarte. Compara primero y solicita después.

5. Qué hacer si te deniegan el préstamo

Una negativa no es definitiva. La entidad no siempre explica el motivo, pero las causas más frecuentes son un ratio de endeudamiento alto, ingresos poco estables o figurar en un fichero de morosos. Puedes actuar:

• Pregunta el motivo y revisa si hay un error en tus datos.
• Comprueba gratis si apareces en ASNEF o RAI y regulariza cualquier deuda pendiente.
• Reduce el importe solicitado o alarga el plazo para bajar la cuota.
• Espera a mejorar tu perfil (más antigüedad, menos deuda) y vuelve a intentarlo.
• Compara con otras entidades: cada banco tiene políticas de riesgo distintas.

6. Errores frecuentes al solicitar un préstamo

• Fijarse solo en la cuota: una cuota baja con un plazo muy largo puede costar el doble en intereses totales.
• Ignorar la TAE: es el único indicador que incluye comisiones y permite comparar ofertas de forma justa.
• Aceptar seguros vinculados sin calcular: a veces el seguro cuesta más que el ahorro en intereses que bonifica.
• Financiar gastos recurrentes: si necesitas un préstamo para llegar a fin de mes, el problema es de presupuesto, no de financiación.

7. Fuentes oficiales

• Banco de España — Portal del Cliente Bancario, sección de préstamos (clientebancario.bde.es).
• Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (obligación de informar la TAE).
• Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que regula el derecho de desistimiento y el reembolso anticipado.

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