Cuando tienes varias deudas, el orden en que las pagas importa, y mucho. Con un presupuesto mensual fijo, pagas los mínimos de todas y el dinero extra lo concentras en UNA. La pregunta es: ¿en cuál?

La avalancha ataca primero la de mayor interés. Es la opción matemáticamente óptima: cada euro extra elimina el interés más caro, así que pagas menos intereses en total y sueles tardar menos en quedar libre. La bola de nieve ataca primero la de menor saldo: tarda un poco más y paga algo más de intereses, pero hace desaparecer deudas enteras muy pronto, y esa sensación de victoria es lo que evita que mucha gente abandone. Si eres disciplinado, avalancha; si necesitas ver progreso para no rendirte, bola de nieve.

Elegir bien la estrategia ayuda, pero lo que realmente acelera tu salida de deudas es cuánto destinas cada mes por encima de los mínimos. Si solo pagas mínimos, en deudas con interés alto puedes tardar décadas y pagar más en intereses que el capital original.

Busca margen: revisa tus gastos, pausa el ahorro no esencial mientras dure el plan (manteniendo un pequeño colchón de emergencia) y destina cualquier ingreso extra (paga, devolución de Hacienda) a la deuda objetivo. Cada euro adicional va íntegro a reducir capital, así que el efecto es inmediato. En la calculadora puedes ver cómo subir el presupuesto mensual recorta meses y cientos de euros en intereses.

Las tarjetas revolving y los créditos rápidos son el agujero negro de las finanzas personales: con intereses que rondan o superan el 20 % TAE, la cuota mínima apenas cubre intereses y la deuda casi no baja. Si tienes alguna, es casi siempre la prioridad número uno (la avalancha la pondrá la primera).

La reunificación de deudas puede ayudar si cambias un interés alto por uno más bajo, pero cuidado con la 'reunificación trampa' que baja la cuota a costa de alargar el plazo muchos años: acabas pagando más en total. Antes de firmar, compara el coste TOTAL (no la cuota) y desconfía de quien te ofrezca 'dejar de pagar para negociar'. Renegociar directamente con tu entidad suele ser la vía más barata.